Inclusion Financière : Quelle est la suite ?

Une femme vendant du plantain grillé et des arachides au bord de la route est approchée par un client, cherchant un repas facile pour calmer la faim de la journée. Le client passe la commande, et après avoir été informé du prix, sort son téléphone pour payer avec MoMo. "Ei non oh, je ne prends pas MoMo, seulement du liquide", s'exclame la vendeuse. Le client regarde la femme avec étonnement, et après avoir fouillé dans les profondeurs de son sac, parvient à sortir un billet qui couvre tout juste le coût de la nourriture. "Madame, de nos jours, il faut avoir MoMo oh," prévient la cliente en s'éloignant avec son repas.

Une histoire comme celle-ci aurait pu facilement se produire il y a environ 15 ans, lorsque MoMo était nouveau au Ghana et n'avait pas été largement adopté, mais maintenant, de plus en plus, la surprise du client devient de plus en plus légitime. Les transactions par mobile money sont monnaie courante au Ghana et à travers l'Afrique. On n'a plus besoin d'un compte bancaire ou d'un accès Internet pour effectuer des transactions électroniques. Avec un téléphone basique et l'USSD, n'importe qui peut envoyer de l'argent et payer n'importe quelle facture à n'importe qui, n'importe où dans le pays, via le mobile money.

Depuis l'apparition de ces technologies comme le mobile money, l'inclusion financière s'est rapidement étendue et a atteint des populations auparavant non bancarisées, et les volumes de transactions économiques ont augmenté de manière exponentielle. Mais maintenant que tout le monde a MoMo, quelle est la suite ? La véritable inclusion financière a-t-elle été réalisée ?

Matilda Asante-Asiedu, deuxième vice-gouverneure de la Banque du Ghana, a déclaré lors du récent Sommet 3i Africa à Accra que le pays avait fait des progrès en matière d'inclusion financière, mais qu'il devait élargir son investissement dans l'"architecture" pour combler davantage les lacunes et attirer des capitaux. Ainsi, la conversation autour de l'inclusion financière passe d'un simple décompte de propriétaires de portefeuilles mobile money à quelque chose de plus profond.

Pour comprendre ce qui vient ensuite, nous devons examiner les indicateurs de succès, tant au niveau mondial que local.

Pendant des années, la norme pour suivre l'inclusion financière a été l'accès, c'est-à-dire quand un compte mobile money ou bancaire est ouvert. Cependant, ne suivre que cet indicateur peut masquer des informations plus pertinentes, comme la fréquence d'utilisation de ces comptes et la manière dont ils sont utilisés. Après tout, un compte peut être ouvert et n'être utilisé qu'une fois par trimestre, mais les données l'incluraient comme une statistique soutenant une inclusion financière croissante et active.

En réponse à ces préoccupations, le Ministère des Finances a adopté un cadre multidimensionnel pour mesurer l'inclusion financière de manière holistique. Ce cadre évalue trois dimensions, à savoir :

Accès - La proximité physique et numérique des institutions financières, des distributeurs automatiques et des agents mobile money.

Utilisation - La régularité, la profondeur et la diversité de la consommation de produits financiers au fil du temps (par exemple, l'épargne formelle, le crédit et l'assurance).

Qualité - La pertinence, la simplicité et la sécurité des produits financiers, ainsi qu'une solide protection des consommateurs et une capacité financière.

Avec ces indicateurs en tête, considérons notre position de manière plus critique maintenant. Les comptes MoMo actifs au Ghana s'élèvent à 112,55 % (Rapport sur l'Inclusion Financière du Ministère des Finances, 2023). Mais quelle image cela donne-t-il ? Un consommateur pourrait utiliser MoMo quotidiennement pour des transferts à des amis ou à la famille, ou des paiements occasionnels, mais le véritable pouvoir économique repose sur des systèmes comme l'épargne formelle, les réseaux de crédit et les filets de sécurité.

L'examen de l'état des produits de sécurité financière existants soulève quelques interrogations. Pour les produits de retraite, seuls 37,47 % de la population adulte sont inscrits à des régimes de retraite formels.

La couverture totale d'assurance se situe à 40,9 % de la population adulte, la prime de l'industrie contribuant à moins de 1 % (0,94 %) au PIB national.

Pour la vendeuse de plantain au bord de la route, avoir un portefeuille MoMo est un outil vital dont elle a besoin pour effectuer des transactions avec ses clients, mais sans accès au micro-crédit formel, à l'assurance professionnelle ou à une pension, elle est vulnérable aux chocs économiques, que la véritable inclusion financière cherche à prévenir.

Pour répondre à la question de la suite, les décideurs politiques et le secteur privé doivent passer de l'expansion de la portée et de l'accès à l'amélioration de la qualité des produits auxquels la population a accès. Nous devons aller au-delà des transferts de base vers des outils d'assurance et de notation de crédit. Un certain travail a déjà commencé, avec l'introduction de produits comme Y'ello Save et MyOwnPension sur MoMo, mais ce sont des outils de base qui peuvent être exploités pour faire davantage.

Il faut également des campagnes éducatives régulières pour doter la population de la capacité à gérer sa richesse numérique en toute sécurité, face aux menaces de fraude et de violations de la confidentialité des données qui grandissent parallèlement aux initiatives d'inclusion financière.

La transition d'une économie purement monétaire vers une population non bancarisée habilitée par des portefeuilles mobiles a été la première révolution numérique et financière du Ghana. Les prochaines étapes exigent que nous transformions ces systèmes en voies de création de richesse et d'autonomisation équitable, ce qui se traduira par une résilience économique à long terme. Nous devons changer la perspective à travers laquelle nous voyons l'inclusion financière, non pas comme un simple jalon statistique, mais comme un fondement essentiel de la prospérité nationale.