Inclusion Financière : quelle est la suite ?

Une femme vendant du plantain grillé et des arachides au bord de la route est approchée par un client, qui cherche un repas rapide pour calmer la faim de la journée. Le client passe commande et, après avoir entendu le prix, sort son téléphone pour payer avec MoMo. "Ei non oh, je ne prends pas MoMo, seulement du liquide", s'exclame la vendeuse. Le client regarde la femme avec étonnement puis, après avoir fouillé dans les profondeurs de son sac, parvient à sortir un billet qui couvre tout juste le coût du repas. "Madame, de nos jours, il faut avoir MoMo oh", prévient la cliente en repartant avec son repas.

Une histoire comme celle-ci aurait facilement pu se produire il y a environ 15 ans, lorsque MoMo était nouveau au Ghana et n'avait pas encore été largement adopté. Aujourd'hui, la surprise du client devient de plus en plus légitime. Les transactions de mobile money sont devenues la norme au Ghana et dans toute l'Afrique. Il n'est plus nécessaire d'avoir un compte bancaire ou un accès Internet pour effectuer des transactions électroniques. Avec un téléphone basique et l'USSD, chacun peut envoyer de l'argent et payer une facture à n'importe qui, n'importe où dans le pays, via le mobile money.

Depuis l'apparition de technologies comme le mobile money, l'inclusion financière s'est rapidement étendue et a atteint des populations auparavant non bancarisées, tandis que les volumes de transactions économiques ont augmenté de manière exponentielle. Mais maintenant que tout le monde a MoMo, quelle est la suite ? La véritable inclusion financière a-t-elle été réalisée ?

Matilda Asante-Asiedu, deuxième vice-gouverneure de la Banque du Ghana, a déclaré lors du récent 3i Africa Summit à Accra que le pays avait progressé en matière d'inclusion financière, mais qu'il devait élargir ses investissements dans l'"architecture" afin de combler davantage les écarts et d'attirer des capitaux. La conversation autour de l'inclusion financière évolue donc d'un simple comptage des détenteurs de portefeuilles mobile money vers quelque chose de plus profond.

Pour comprendre ce qui vient ensuite, nous devons examiner les indicateurs de réussite, à la fois au niveau mondial et local.

Pendant des années, l'accès a été la norme pour mesurer l'inclusion financière, c'est-à-dire l'ouverture d'un compte bancaire ou mobile money. Pourtant, suivre uniquement cet indicateur peut masquer des informations plus pertinentes, comme l'activité réelle de ces comptes et la manière dont ils sont utilisés. Après tout, un compte peut être ouvert et n'être utilisé qu'une fois par trimestre, tout en étant comptabilisé comme une statistique soutenant la croissance et l'activité de l'inclusion financière.

En réponse à ce type de préoccupations, le Ministère des Finances a adopté un cadre multidimensionnel pour mesurer l'inclusion financière de manière holistique. Ce cadre évalue trois dimensions :

Accès - La proximité physique et numérique des institutions financières, des distributeurs automatiques et des agents mobile money.

Utilisation - La régularité, la profondeur et la diversité de la consommation de produits financiers dans le temps, par exemple l'épargne formelle, le crédit et l'assurance.

Qualité - La pertinence, la simplicité et la sécurité des produits financiers, ainsi qu'une solide protection des consommateurs et une bonne capacité financière.

Avec ces indicateurs en tête, examinons notre position de manière plus critique. Les comptes MoMo actifs au Ghana représentent 112,55 % (Rapport sur l'inclusion financière du Ministère des Finances, 2023). Mais quelle image cela donne-t-il ? Un consommateur peut utiliser MoMo chaque jour pour transférer de l'argent à des proches ou effectuer des paiements occasionnels, mais l'autonomisation économique réelle repose sur des systèmes comme l'épargne formelle, les réseaux de crédit et les filets de sécurité.

L'état des produits de sécurité financière existants soulève certaines questions. Pour les produits de retraite, seuls 37,47 % de la population adulte sont inscrits à des régimes de retraite formels.

La couverture totale d'assurance atteint 40,9 % de la population adulte, tandis que les primes du secteur contribuent à moins de 1 % (0,94 %) du PIB national.

Pour la vendeuse de plantain au bord de la route, disposer d'un portefeuille MoMo est un outil essentiel pour effectuer des transactions avec ses clients. Mais sans accès au microcrédit formel, à l'assurance professionnelle ou à une pension, elle reste vulnérable aux chocs économiques, que la véritable inclusion financière cherche justement à prévenir.

Pour répondre à la question de la suite, les décideurs publics et le secteur privé doivent passer de l'expansion de la portée et de l'accès à l'amélioration de la qualité des produits accessibles à la population. Nous devons aller au-delà des transferts de base vers des outils d'assurance et de notation de crédit. Certains travaux ont déjà commencé, avec l'introduction de produits comme Y'ello Save et MyOwnPension sur MoMo, mais ces outils de base peuvent être exploités davantage.

Il faut également mener régulièrement des campagnes éducatives pour donner à la population la capacité de gérer sa richesse numérique en toute sécurité, alors que les menaces de fraude et de violation de la confidentialité des données augmentent parallèlement aux initiatives d'inclusion financière.

La transition d'une économie purement fondée sur les espèces vers une population non bancarisée autonomisée par les portefeuilles mobiles a constitué la première révolution numérique et financière du Ghana. Les prochaines étapes exigent que nous transformions ces systèmes en voies de création de richesse et d'autonomisation équitable, afin de renforcer la résilience économique à long terme. Nous devons changer la façon dont nous percevons l'inclusion financière, non pas comme un simple jalon statistique, mais comme un fondement essentiel de la prospérité nationale.